[國內新聞]昨日，保監會正式公布《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》(以下簡稱“《意見》”)。自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養老保險試點，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人：試點保險公司需已開業滿5年，注冊資本不少于20億元，且申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。至此，保險業“以房養老”試點政策落地。

　　反向抵押養老保險是一種將“住房抵押”與“終身養老年金保險”相結合的創新型養老保險，即擁有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

　　根據保監會的規定，投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。同時，按照保險公司是否參與分享房產增值收益分為參與型產品、非參與型產品。

　　保監會將“公平守信”作為開展試點的首要原則，例如要求保險公司開業滿5年、注冊資本不少于20億元;申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;對單個保險公司開展試點業務，接受抵押房產的評估價值總計進行了規定。

　　這份指導意見從老年人角度進行規定，例如“產品條款簡單易懂，業務流程規范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短于30個自然日”等。

　　此外，這份指導意見還鼓勵保險公司創新，“完善與反向抵押養老保險相關的養老服務鏈條，如針對不同年齡和需求的客戶推出醫療、保險、健康管理、金融理財等服務”。

　　綜合新華社評論

　　“以房養老”不能淡化政府職責

　　在為創新養老方式之舉點贊的同時，也要謹防在試行“以房養老”中政府不履行公共職責。

　　一方面，政府應大力發展養老服務業，為“以房養老”落地生根提供土壤。當前，我國養老市場發展滯后，如果房產抵押出去卻買不到相應的養老服務，“以房養老”豈不成為“水中花鏡中月”?

　　另一方面，政府應高舉監管利器，為消費者保駕護航，既要防止借“以房養老”概念游說老年人抵押個人住房進行消費貸款引發多重風險，又要針對金融分業經營的格局完善體制機制，避免重復監管與監管漏洞。此外，針對產權、理念、房價波動等難點，政府還應搭建好房產評估、政策咨詢、糾紛仲裁等機制，從政策框架上給出解決方法。

　　“以房養老”是一項系統工程，只有各個鏈條緊密咬合，才能讓補充養老的作用真正落到實處。